金融资本目前在中国陷入全面监管真空/而且被保驾护航的地步了，媒体上对这个消息都是支持，甚至没有任何反对和要求有效约束的声音。

中国人民银行从2004年10月29日起不再设定利率上限，就导致最高院“放贷最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”的指导性意见失去了实际意义。退一步说，即使适用“城乡信用社可以在5．02‰－12．83‰（根据当时的利率可允许的月息区间）的区间内自主确定贷款利率”的规定，民间贷款利率的上限也达到51．32‰。允许五分多的民间利率，就意味着承认“高利贷”的合法存在。

http://www.xmfc.com/html/2007-8/13/200708131007123683.html

http://finance.sina.com.cn/china/hgjj/20080509/05274848261.shtml

小额贷款公司试点开闸

http://www.sina.com.cn 2008年05月09日 05:27 中国证券报-中证网

　　农村资金互助社不交准备金

本报记者 俞靓 任晓

　　中国银监会日前下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《意见》），小额贷款公司试点开闸。

　　另外，昨日，中国人民银行、中国银监会共同下发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（以下简称《通知》）。《通知》规定，现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。村镇银行向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，存款准备金率比照当地农村信用社执行。

　　根据《意见》，小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

　　《意见》规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

　　《意见》指出，小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。

　　《意见》规定，小额贷款公司贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

　　《意见》还指出，小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资，并应建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

　　另外，《通知》对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。《通知》要求四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率。

　　《通知》规定，经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。

　　《通知》要求，四类机构应严格遵守现金管理规定，合理使用现金，防止洗钱行为。四类机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，要认真核对客户的有效身份证件或其他有效身份证明文件；为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、票据兑付等金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上的，应当留存该客户的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。四类机构应当按照我国反洗钱的有关规定，逐笔记录和保存单笔或者当日累计交易相当于20万元人民币数额以上的现金缴存、现金支取、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支记录。

国内目前规定允许灰色地带比日本还要明显。

“日本高利贷之所以如此“繁荣”，主要是法律存在着“灰色地带”。“利息限制法”中明确规定，借款在10万日元以下者年利率不得超过20％，10万至100万日元之间的不得超过18％……但“出资法”又规定，只要借贷人同意，年利率不超过29.2％均不违法。”

法律不禁止利息高得惊人 高利贷在日本大行其道

2006年06月23日 12:58 环球时报

　　在许多国家，高利贷都是一种违法行为，但在日本却是一项正当行业。由于法律限制不严，日本高利贷行业发展迅速，无论是电视、报纸、杂志，还是大街小巷的广告牌，日本几乎所有的大众传媒都刊登抢眼的高利贷广告。专家指出，日本是高利贷者的天堂，但这行业的背后却隐藏着深刻的社会问题。高利贷者造成很多日本人走投无路、家破人亡，因而受到很多人的诟病。《朝日新闻》6月初决定，拒绝刊登利息率超过法定的29.2%的高利贷公司的广告，带头向高利贷宣战。

　　“爱福禄”逼人走向绝路

　　日本著名的贷款公司、共有约1900家店铺的“爱福禄”（音译）日前突然被金融厅停止营业，原因就是其业务已超过了法定范围。截至今年3月，“爱福禄”营业额高达5495亿日元，其利润可见一斑。它不仅让那些还债困难的借债人走投无路，有的连带担保人也跟着被迫自杀。

　　据“爱福禄”前员工透露，大部分高利贷公司为保证收回本息，一般只开展几万到几十万日元的业务。但“爱福禄”却在其他同行尚未涉足担保人贷款、不动产担保贷款业务时，就开展了大额借贷业务。该公司以那些债务累累却无法偿还的人为对象，只要借债人可以提供不动产或连带担保人就可以借到大额现金。一旦借债人不能按时付利息，那就会被强行拍卖不动产，甚至有些连带担保人也被迫卖房卖车。

　　日本《高知新闻》报的消息称，一名有“视觉听觉障碍”的京都男子正在当地法院起诉“爱福禄”，起因就是“爱福禄”没作任何说明就让他当上了连带担保人。他亲戚无力偿还债务，他只好在律师的帮助下提起诉讼，除了要求免除上述债务外，还要求当地财务局取消“爱福禄”的营业资格。据悉，类似的诉讼还有很多，当事人遍布日本各地。目前已有一些律师自发组织起来，成立了“爱福禄”受害者互助会，协助民众维护自身权益。

　　高利贷引发深刻社会问题

　　其实“爱福禄”不过是日本高利贷业的一个缩影，类似的企业还有很多，如“武富士”、“黄色看板PROMISE”、“@LOAN”、 “NOLOVN”等不胜枚举。在这些高利贷企业中，不乏东京证券交易所的上市公司，这也是许多高利贷公司推销自己的一个卖点，声称公司实力雄厚，顾客可以安心地借钱。

　　由于日本高利贷公司日益增多，所以竞争也越来越激烈。许多公司都在街头设立了无人契约机，其数量与24小时便利店不相上下。“NOLOVN” 公司为了吸引顾客，还推出了一种一周之内无利息贷款。如果顾客借钱后一周内还清，可免交利息。这不过是“钓鱼”的一种手法，绝大部分人都无法在一周内还清，但很多手头拮据的人因心存侥幸而上当。他们一旦陷进去就很难自拔。有的人拆了东墙补西墙、越欠越多。有的为了躲避债务而离家出走，成为无家可归的流浪汉，也有的为了还债铤而走险。

　　一些高利贷公司甚至有黑社会背景，因此要起债来什么办法都敢用。高利贷公司除了要记录下个人及家庭成员的详细资料，甚至还有岳父母和亲属的工作、家庭住址等详细情况。如果借贷者没有按时还本付息，就会面临各种威胁，甚至生命危险。首先，往往是一些凶神恶煞般的彪形大汉出面讨债，他们给欠债者打恐吓电话：“如果你没钱，就赶快去卖血、卖肾、卖眼球，舍不得就去卖房子，总之一定要按时还钱。”讨债的不仅天天登门“拜访”，还会骚扰邻居、亲属等。日本人有一个习惯，即使再好的朋友，也不发生金钱借贷关系。日本人很爱面子，谁都不希望别人知道自己借高利贷的事。讨债者就是利用了这种弱点屡屡得手。

　　高利贷泛滥现象短期难改变

　　一位日本律师指出，日本高利贷之所以如此“繁荣”，主要是法律存在着“灰色地带”。“利息限制法”中明确规定，借款在10万日元以下者年利率不得超过20％，10万至100万日元之间的不得超过18％……但“出资法”又规定，只要借贷人同意，年利率不超过29.2％均不违法，违法者则要判处3 年以下徒刑或者300万日元以下罚款。但是，事实上几乎所有大型借贷公司的年利率都超过29％，一些专门经营小额高利贷业务的非法公司，其年利率更高得惊人，一般都在150%到200%之间。

　　琦玉县等地居民日前曾举行大型集会要求政府继续降低法定利息率，日本政府也在就此进行讨论。专家指出，避免高利贷给社会造成的危害，首先要尽快填补法律的漏洞，另外还要教育人们借高利贷会产生的后果，让他们对那些不良高利贷公司提高警惕。

　　当然，在日本也有一些人为高利贷辩护，他们认为一些个人或企业遇到紧急情况时只能靠它救急。对一些中小企业来说，融资难是发展的最大难题，它们无法从大银行贷到款。遇到资金周装不灵时，大银行不帮忙，只能靠高利贷帮它们解决问题。由此看来，要想真正撼动高利贷的雄厚根基，日本还有很长的路要走。

　　本报驻日本特约记者 孙秀萍

今天看到这个新闻了，这应该是个不错的商业机会噢

八百里流沙河，芦花淀底沉，何况高利贷。

每月2分息，一年也将近30%了，这个生意太有赚头了。据说温州人、江浙那一带的民间资本就等着这个政策出台，其实现在也有不少人做这种生意了，也许明年国内各大中小城市街头的这种“小额信贷”会和现在的“房产中介”店面一样多。

要是有大笔资金，加黑社会背景，倒是可能能大赚，不过这种钱不大厚道了。

ZZ温州民间利率攀升 炒房资金回流改放高利贷

属于资金敏感地区的温州，民间借贷利率正在逼近历史高位。

中国人民银行温州市中心支行最新监测数据显示，2008年第一个月，温州地区的民间借贷月利率达到11.77‰，较之上月即去年年底的数据略升0.13个千分点，再度逼近历史高位。历史高位发生在2005年1月，当时的利率在12.112‰。

作为国内唯一一个民间借贷利率监测点的地方，温州的民间借贷利率自去年下半年银根紧缩之后便开始不断攀升。

尤其从去年9月份开始，当地人行的监测数据显示平均月利率开始突破1分，达到10.32‰，创下自2005年下半年以来的最高点。随着调控政策的进一步到位，民间借贷利率更是进入加速度通道。11月份，利率达到11.096‰，12月份发生借贷金额11376万元，利率进入11.64‰，换算成年利将高达13.96％，相当于同期5年期企业贷款基准利率的1.8倍。

事实上，业内人士指出，温州民间融资的操作利率现在远远高于官方的监测，而且1月份刚好又是传统农历的年关，发生的民间借贷金额可能还要高。

当地人行有关人士对《第一财经日报》分析称，民间借贷利率快速上涨的很重要原因在于国家宏观调控政策累计效应逐渐显现，银根紧缩导致企业生产资金紧张，从而致使民间借贷再次活跃。

上述人士同时也表示，人行的监测数据包括了个人之间、企业之间以及个人与企业之间的多种借贷关系，但是选定的400户监测点毕竟都属于信用记录良好的实体，对于市场上的更多借贷事实，其实在监督上还是存在一定难度。

“尤其是去年以来，民间融资主体出现组织形式的变化，特别是以担保公司、典当行等中介机构的融资行为逐渐增多，不少违规担保公司也办理垫资业务，隐含的信用风险非常大，但是这块的监督当前并不是十分完善。”该人士说。

在聚集着30多万家中小企业的温州地区，企业发展资金主要来源就是依靠银行和民间融资两个渠道。在信贷紧缩的背景下，大批担保机构应运而生。

据温州市工商局统计，截至2007年，全市已注册各类担保机构239家，总注册资本达31亿元，但已经备案的却只有40多家。其中近两年新注册的担保机构数量占总数的三分之二以上。

随着信贷紧缩的连锁反应逐渐释放，不少担保公司因担保过度和被担保公司拒绝还贷而面临倒闭。

浙江省中小企业局去年一份《关于温州担保公司贷款垫资问题的调查》也显示，温州的“贷款垫资”问题主要出在那些“挂羊头、卖狗肉”的咨询公司身上。少数咨询公司偏离担保主业，违规从事融资业务，其经营范围根本不含担保业务，却也以“担保”名义从事非法集资、高利借贷活动。

在高额借贷的利诱下，金融资本和实业资金的平衡关系似乎也在发生一些变动。据温州中小企业促进会会长周德文介绍，温州现在的很多担保公司都是以往从房地产投资与矿业投资中撤回的资金。

“回笼的资金由于在外地受到投资渠道的收紧，又遇银根紧缩，受启发于温州当地向来活跃的民间金融，回来搞投资的很多企业便选择了成立担保公司或者类似的理财公司，这部分资金至少在八九百万元。”周德文称。

现在温州一般都要1分5了,而且都很少!2分和2分5的也很多!温州现在银行贷款超难!要有熟人还要给红包才可以贷到!

富的越富。穷人不好过

又回到了地主阶级了

银行不给小百姓贷款,没办法只能向民间借高利贷

我要说的只有三句话，包括上面那句话，我的话完了

北京担保公司，有房子质押的短期借款，利息至少也要10%以上，注意，是月息啊。就是一年的利息是120%，翻一倍还多。

日本不少家庭妇女因为高利贷被迫卖身呦。你还觉得不错么？

我不干 我不干 我不干

国家看中的是这个行业的税收，既然管也管不住还不如合法化，多收税多腐败！

几家欢喜几家愁